Osoby, które zaciÄ…gnęły kredyty we frankach w sierpniu ub.r., gdy kurs tej waluty wzglÄ™dem zÅ‚otego byÅ‚ rekordowo niski, majÄ… dziÅ› ratÄ™ sporo wyższÄ… niż kredytobiorcy, którzy w tym samym czasie zadÅ‚użyli siÄ™ w zÅ‚otych. Jednak rata kredytu w frankach zaciÄ…gniÄ™tego dziÅ› zrównaÅ‚aby siÄ™ z ratÄ… kredytu w zÅ‚otych dopiero w sytuacji, gdy kurs franka wzrósÅ‚by do 4,07 zÅ‚.
SprawdziliÅ›my, przy jakim poziomie kursu franka szwajcarskiego raty kredytów w tej walucie zrównajÄ… siÄ™ z ratami kredytów w zÅ‚otych. Wyliczenia zostaÅ‚y wykonane dla kredytów na kwotÄ™ 300 tys. zÅ‚, na 30 lat, zaciÄ…gniÄ™tych miÄ™dzy styczniem 2007 r. i lutym 2008 r. UwzglÄ™dniajÄ… one zarówno różnice w kursie franka, po jakim byÅ‚y wypÅ‚acane poszczególne kredyty, jak i poziomy marż obowiÄ…zujÄ…cych w poszczególnych okresach. Dla uproszczenia wyliczeÅ„ przyjÄ™liÅ›my, że banki aktualizujÄ… oprocentowanie na bieżąco.
Raty w CHF znacząco niższe
Jeszcze do niedawna raty kredytów we frankach byÅ‚y znacznie niższe niż raty kredytów w zÅ‚otych zaciÄ…gniÄ™tych w tym samym czasie. WynikaÅ‚o to z istotnych różnic w wysokoÅ›ci oprocentowania. Dodatkowo w okresie umacniania kursu zÅ‚otego, mieliÅ›my do czynienia ze spadkiem raty kredytu walutowego wynikajÄ…cym z różnic kursowych oraz wzrostem raty kredytu w zÅ‚otych z powodu wzrostu stopy WIBOR. W sumie powodowaÅ‚o to powiÄ™kszanie siÄ™ dysproporcji miÄ™dzy ratÄ… dla kredytów w zÅ‚otych i frankach w okresie spÅ‚aty. PrzykÅ‚adowo dla kredytów zaciÄ…gniÄ™tych w styczniu 2007 r., różnica w wysokoÅ›ci pierwszej raty wynosiÅ‚a ok. 222 zl, a w sierpniu ub.r. wzrosÅ‚a do 839 zÅ‚otych.
Obecnie zdarzajÄ… siÄ™ jednak sytuacje, w których rata kredytu we frankach jest wyższa niż rata kredytu w zÅ‚otych. Dotyczy to kredytobiorców, którzy zaciÄ…gnÄ™li kredyty w lipcu, sierpniu, listopadzie i grudniu ub.r. Taki problem mogÄ… mieć też osoby, które zadÅ‚użyÅ‚y siÄ™ w innych miesiÄ…cach, pamiÄ™tajmy bowiem o przyjÄ™tym w obliczeniach zaÅ‚ożeniu aktualizacji na bieżąco oprocentowania przez banki.
Wzrost kursu dotknÄ…Å‚ najbardziej kredytobiorców z sierpnia ub.r.
PrzyczynÄ… zmiany relacji miÄ™dzy wysokoÅ›ciÄ… raty we frankach i zÅ‚otych jest przede wszystkim gwaÅ‚towny wzrost kursu franka. W najwiÄ™kszym stopniu dotknÄ…Å‚ on osoby, które zadÅ‚użyÅ‚y siÄ™ w sierpniu ub.r. Obecna rata kredytu zaciÄ…gniÄ™tego w tamtym okresie wynosi ok. 1929 zÅ‚ i jest o 165 zÅ‚ wyższa niż rata zaciÄ…gniÄ™tego w tym samym czasie kredytu w zÅ‚otych. Zrównanie wysokoÅ›ci rat nastÄ…piÅ‚o bowiem już przy kursie franka wynoszÄ…cym 3,01 zÅ‚. W przypadku kredytobiorców z sierpnia ważna jest również skala wzrostu raty od momentu zaciÄ…gniÄ™cia kredytu, wynoszÄ…ca 377 zÅ‚, czyli blisko jednÄ… czwartÄ….
Porównanie obecnych rat kredytów zaciÄ…gniÄ™tych w wybranych miesiÄ…cach 2007 i 2008 r.
| Data uruchomienia kredytu | Wysokość raty kredytu w CHF | Wysokość raty kredytu w PLN | Różnica miÄ™dzy ratÄ… w CHF i PLN | Kurs CHF, przy którym rata zrówna siÄ™ z ratÄ… kredytu w PLN
|
| I 2007 | 1 638 zł | 1 779 zł | 141 zł | 3,58 zł |
| VI 2007 | 1 583 zł | 1 776 zł | 192 zł | 3,70 zł |
| I 2008 | 1 761 zł | 1 799 zł | 38 zł | 3,36 zł |
| VII 2008 | 1 804 zł | 1 741 zł | -63 zł | 3,17 zł |
| VIII 2008 | 1 929 zł | 1 764 zł | -165 zł | 3,01 zł |
| IX 2008 | 1 814 zł | 1 770 zł | -44 zł | 3,21 zł |
| X 2008 | 1 730 zł | 1 741 zł | 12 zł | 3,31 zł |
| XI 2008 | 1 907 zł | 1 793 zł | -114 zł | 3,09 zł |
| XII 2008 | 2 078 zł | 1 924 zł | -155 zł | 3,04 zł |
| I 2008 | 1 916 zł | 1 970 zł | 53 zł | 3,39 zł |
| 17 II 2009 | 1 632 zł | 2 006 zł | 374 zł | 4,06 zł |
W dosyć trudnej sytuacji sÄ… również osoby, które zaciÄ…gnęły kredyty w grudniu ub.r. PÅ‚acÄ… dziÅ› ratÄ™ o 155 zÅ‚ niż kredytobiorcy, którzy w tym samym czasie zadÅ‚użyli siÄ™ w zÅ‚otych. W ich przypadku rata wynosi 2078 zÅ‚ i jest o 342 zl wyższa od raty poczÄ…tkowej. Sama wysokość raty w dużym stopniu jest efektem wysokiej marży. ZnaczÄ…ca podwyżka marż nastÄ…piÅ‚a jesieniÄ… ub.r.
Obecnie frank korzystniejszy od złotego
W najlepszej sytuacji sÄ… natomiast osoby, które zaciÄ…gnęły kredyty we frankach w czerwcu 2007 r. Obecna rata wynosi 1583 zÅ‚ i zrównaÅ‚aby siÄ™ z ratÄ… kredytu w zÅ‚otych zaciÄ…gniÄ™tego w tym samym czasie dopiero, gdyby kurs franka wzrósÅ‚ do ok. 3,7 zÅ‚. Natomiast aż do 4,06 zÅ‚ musiaÅ‚by wzrosnąć kurs franka, aby zrównaÅ‚y siÄ™ raty kredytów we frankach i zÅ‚otych zaciÄ…ganych obecnie. Wynika to oczywiÅ›cie z tego, że sÄ… one wypÅ‚acane po bardzo wysokim kursie. MiesiÄ™czna rata wynosi obecnie tylko 1632 zÅ‚, zatem jest zbliżona do obecnej raty kredytu zaciÄ…gniÄ™tego we frankach na poczÄ…tku 2007 r. Problemem jest jednak niska dostÄ™pność kredytów w szwajcarskiej walucie.
Katarzyna Siwek, Jarosław Sadowski
Expander
Napisz komentarz